扩损”成为车险理赔潜规则：车主很心塞 保险公司很委屈

每经记者牛小欧每经编辑杨军

“3·15”前夕，一起车险诉讼引发NBD汽车（微信号：NBD-AUTO）关注。一位余姓车主对中国人民财产保险公司上海分公司进行了投诉，余先生称人保财险上海分公司理赔员在车辆定损时在无车主授权的情况下，对车辆完好的油漆进行破坏，侵犯其权益。

这属于一起“扩损”引发的纠纷。实际上，经过多方调查，NBD汽车发现，在车辆出险后，“扩损”成为常态。

一位从事车险理赔的相关人士告诉NBD汽车：“‘扩损’对于消费者利益并无损害，而是在车险理赔过程中，为防止‘骗保’，而扩大损伤面积的行为。”

目前，车险理赔已经成为汽车类投诉的“重灾区”。保监会公布的《中国保监会关于2016年保险消费投诉情况的通报》显示，2016年，关于理赔/给付纠纷的投诉为12077个，占合同纠纷投诉总量的75.65%，其中，车险理赔纠纷投诉为10160个，占理赔纠纷的84.13%。

中顾法律网的李立群律师表示，“对于‘扩损’行为，在行业内没有明确规定，只属于口头文件，原始目的就是为了防止车主骗保。但如果未征得车主同意就擅自进行‘扩损’，在法律上，这种行为的确不合适，如果提起诉讼也是会胜诉的。”

车主质疑：擦伤不够，自残来凑？

NBD汽车调查中发现，余先生的经历并非个案。刚刚买车的王先生也经历了几乎相同的遭遇。

“我的新车第一年购买了人保车险的划痕险，保险快到期后，就想把车身上大大小小的划痕理赔修理一下，去定损时发现，定损员要把车辆的划痕位置磨花（加大划痕面积）才能理赔。”王先生向NBD汽车表示。

对此，人保车险给出的解释是不论划痕深浅、大小都一律可以理赔，但是必须拿砂纸把划痕扩大。

王先生认为，“当初参保时，保险合同上并没有标注过这一条，而新车被划成‘大花脸’，实在让人心疼。”

针对王先生的困惑，NBD汽车多方采访了汽修厂与保险公司。一些业内人士表示，在车辆划痕定损理赔时，用砂纸打磨“扩损”是行业惯例，被戏称为“擦伤不够，自残来凑”。

一家美系品牌4S店负责喷漆的工作人员告诉NBD汽车，“现在没有补漆一说，如果车主要喷漆，肯定都是整块喷漆，需要砂纸打磨。因此，划痕大小对于车辆并没有影响，砂纸打磨只是将维修环节前置了。”

按照车险理赔流程，保险公司接到报险后，会要求车主将车开到指定地点，对划痕进行确认、拍照，然后用砂纸将划痕打磨到失去光泽，将“伤势”扩大得更明显。

定损员的做法一方面是方便定损拍照时可以清晰地拍出明显擦痕，方便车主进行理赔；另一方面也能杜绝一些车辆车漆损伤并不严重、不影响美观，而车主拿到钱以后不去修车，将来再重复定损的“骗保”行为。

而NBD汽车从平安车险理赔服务中心的工作人员处得到的回应，也应证了上述4S店工作人员的说法，“定损员不会随意毁坏您的车辆，因为定损流程需要拍现场照片，很多时候会存在划痕不是太明显无法拍清，为了尽快为您实施理赔，定损员有时会扩大您的划痕面积，目的是在于方便您理赔审核的通过。”

行业观点：“扩损”滋生维修机构骗保？

平安保险的负责人针对“扩损”行为向NBD汽车进行了解读：“定损员这样做的目的有两个：一是，针对划痕险来说，因为车漆有反光属性，在大部分划痕理赔服务中存在拍照不清的问题，定损员的这种做法是为了更好地拍取定损照片，方便车主理赔，而且车辆进行喷漆前都需要进行打磨抛光，这种做法完全不会对车主造成影响；另一种则是较大的车辆损伤理赔，则涉及到维修费和换新零件等问题。比如保险杠损坏，申请的是换新处理费用，此时定损员就会在毁坏的保险杠上加重损害程度，这样防止一些车主申请了换新金额却做了维修处理，从中赚取差价。”

一位从事车险理赔的业内人士向NBD汽车透露，“扩损”的最核心原因就是针对“骗保”，在“扩损”背后，“骗保”有两种可能：

一是，上述提到的保险公司防止车主骗保，防止车主得到理赔金，但并未对车辆进行维修；

二是，车险直赔背后的“隐情”，现在不少车主会选择车险直赔，也就是定损后到保险公司指定的维修店直接进行修复处理，理赔资金并不直接发放给车主，这也就滋生出了定损员和维修店间的利益链，即定损员对车辆进行进一步进行“伤痕操作”，理赔金额会被抬高几倍甚至几十倍，这样的人为“扩损”，必然会增加维修费用，这就涉及到维修机构的骗保行为。

对于“扩损”行为是否侵犯了车主的权益，李立群律师表示：“这种纠纷属于物品损害，最终判决会要求被告方将受损害的物品恢复原状。”