“小”字大写，大银行的小微金融 工行宁波分行鼎力支持小微甬企

近年来，为解决小微企业“融资难、融资贵”问题，深化对小微企业的精细化服务，工行宁波分行积极运用互联网、大数据技术，突出加强对小微企业等实体经济薄弱环节的金融支持，加快创新小微企业金融业态和产品，努力开辟小微金融的新天地。截至2017年8月末，该行小微企业贷款余额超过380亿元，较年初增加16亿元；小微企业客户数近3300户，比年初增加35户；小微企业申贷获得率为95.71%，贷款余额、客户数和申贷获得率等主要指标达到监管部门“三个不低于”的发展要求。

助力小微企业“小”字也能大写，工行宁波分行把支持小微企业发展作为金融服务企业应尽的社会责任，把服务小微企业作为自身发展的战略选择，围绕支持小微企业发展，完善服务流程，强化产品创新，不断增强金融服务能力。

可以说，工行宁波分行这艘巨型航母正积极抢滩小微企业市场。

三个维度形成合力

“大象”开始“小舞步”

曾经，银行普遍认为，小微企业经营风险大，缺乏有效抵押品，而且单户金额小，人手占用多，费力不赚钱。对以大企业、大项目见长的工商银行来说，过去许多分支机构也热衷于“抓大户”“做大买卖”，忽略了“小生意”。近年来，这一认识逐步得到根本扭转。这既得益于中央、国家、监管部门以及宁波市委市政府的政策推动，更得益于工行宁波分行对这项业务的认知。

按照小微企业融资“短、频、少、急”的特点，工行宁波分行打好服务“组合拳”，进而为不同类型和处于不同发展阶段的小微企业提供了多层次、多元化的融资服务，助推宁波小微企业的发展。

在仔细梳理过程中可以发现，为小微企业提供融资服务上，工行宁波分行主要从三个不同维度用“力”。

从客户规模来看，主要分为微型客户和小型企业客户。针对微型客户提供微型客户小额担保贷款、小额信用贷款、小微企业纳税信用贷款、网上小额贷款等融资产品。针对小型企业客户提供小企业周转贷款、小企业固定资产购建贷款、小企业经营型物业贷款等融资产品。还有两类客户都适用的融资产品，如小企业网络循环贷款、网上质押贷款、小企业银政通等。

从融资期限来看，主要为短期融资和中长期融资。第一点所提到的产品，多数为短期融资产品。长期融资产品主要有：小企业固定资产购建贷款、经营型物业贷款。

从担保方式来看，主要分为信用和非信用。为解决小微企业融资难问题，工行宁波分行陆续推出一些以信用方式办理的融资产品，无需抵押或保证。主要有小额信用贷款、小微企业纳税信用贷款、网上小额贷款。

谱写小微乐章

创新技术与产品，破解“融资难”

去年5月，宁波市成功跻身第二批全国小微企业创业创新城市示范行列。对于宁波市来说，这不仅是一张国家级创业创新名片，更是进一步撬动地方资金、推进小微企业发展迈上新台阶的利器。而对于工行宁波分行来说，是用什么“利器”破解了小微企业融资难、推进了小微企业发展？

“小微企业融资困难，从小微企业角度来说，主要是一些小微企业发展基础薄弱，自身实力有限，公司治理机制不完善，向银行融资提供不了抵押物和有效的保证措施。从银行角度来看，首先由于信息不对称，目标客户难以精准定位；其次小微企业融资风险难把控；再者客户经理人员较为短缺；还有办理效率不高，综合贡献度较低。”工行宁波分行相关部门负责人道出了银企之间长期以来的症结。而多年来，工行宁波分行在破解小微企业融资难问题上进行了积极探索，推出了多项产品和服务措施。

产品创新是工行宁波分行决胜市场的“利器”，包括大力发展供应链融资和网络融资，制造业是由众多的产业链构成的系列组合，每根链条又由核心企业与上下游企业组建而成，上下游企业的经营规模、购销实力、资金筹措能力，与核心企业的发展壮大息息相关。对此，工行宁波分行努力创新金融服务产品和方式，加强对优质装备企业在原材料采购、产品订单销售等环节的融资需求分析，大力发展供应链融资业务，以核心企业上下游客户、细分子行业龙头企业、产业集群客户、拟上市公司群为重点，稳妥拓展各类小微企业客户，为它们提供包括供应链融资在内的全方位金融支持。如鼓楼支行建立了以某机械有限公司作为核心客户的供应链融资业务，至2017年6月末，为其下游37户小微企业客户发放了4000多万元的贷款。

工行宁波余姚分行信贷人员到净水器企业生产车间，了解企业经营情况和融资需求。（沈颖俊摄） 

服务模式创新则是“小”字大写的抓手。加大对制造业企业的创新支持，工行宁波分行在成功建立宁海、鄞州小微金融业务中心的基础上，现正在积极创建余姚小微中心，下步将继续深化建设，扩大小微中心覆盖面，逐步简化业务审批流程，加快下放小微企业贷款审批权限，不断提升服务工作效率。为提升对重点制造业客户的服务层级和水平，该行建立了“分行直营客户、分行牵头营销客户、支行级重点客户”三个维度的客户层级，对优质客户实施分层营销，逐步完善并深化分层营销体制建设，全面助力制造业企业服务升级。

工行宁波分行针对小微企业金融服务产品、服务模式的创新，实实在在地帮助企业主们解决了融资问题，并赢得了市场的口碑。

借力大数据与互联网

助力小微企业弯道“超车”

网络融资是一项创新业务产品，其最大特点是客户可通过网上银行自主操作办理融资业务、提高业务办理效率、降低融资成本，因而受到了广大企业特别是小微企业客户的普遍欢迎。如网贷通业务、融资网络化业务，特别是今年5月份工商银行总行新推出的网上小额贷款业务，比较好地解决了小微企业融资难问题。

“早在2010年2月，我行率先推出了小企业网络循环贷款，小微企业客户与工行一次性签订循环借款合同后，在合同规定的期限和额度内，客户可通过网上银行自主进行提款、还款，不受时间和空间的限制，免去来往奔波之苦，极大地方便了客户，也有效地帮助客户降低了融资成本，受到广大客户及社会各界的欢迎。单户企业网贷通最高额度可达3000万元，客户可多次、多笔提款，能够充分满足企业灵活资金需求，提款和还款全都实时到账。”工行宁波分行相关部门负责人表示，截至2017年6月末，标准化产品（网络循环贷款和网上质押贷款）余额超过30亿元；融资网络化产品余额超过110亿元，比年初增加42亿元。值得一提的是，最近，该行场景化产品（网上小额贷款）也取得突破，实现了“一键即贷”。

工行宁波分行近几年在网络融资方面不断发力，已形成三大系列产品，分别是标准化产品、融资网络化产品、场景化产品。其中标准化产品和融资网络化产品已取得较大发展。   

仔细研究会发现，网上小额贷款业务是运用大数据及互联网技术，根据不同业务场景，并基于客户的交易、资产、信用等多维度数据构建客户筛选、额度测算及风险监测模型，为符合要求的客户在线发放流动资金贷款。网上小额贷款业务采用“白名单主动准入+经办行调查确认+贷款自动审批”的全新业务流程，创新了目标客户精准定位、风险模型自动判断、贷款在线随借随还的融资服务新模式。

工商宁波分行相关负责人表示，运用大数据技术发展小微金融，不仅可以有效破解银企信息不对称的难题，严控融资风险，而且有利于提升金融服务的便捷性和覆盖面，降低服务和交易成本，同时也有助于企业把握商机、拓展市场和改善经营质态。

行稳致远

开辟小微金融的新天地

今年来，工行宁波分行积极创新对小微企业的综合金融服务，配合国家商事制度改革推出了“工商企业通”一站式服务平台，将金融服务与公共服务有效对接，为大众创业设立小微企业绿色通道。

工商银行总行于今年上半年成立了普惠金融事业部,从小微金融业务营销、业务发展机制和制度建设、产品和流程创新、风险管理、队伍建设等多方面加强小微金融业务发展，打造更高效的服务体系。工行宁波分行将根据宁波区域经济和甬企的特点，在原有服务体系的基础上打造更高效的服务体系，更好地服务全市小微企业。

资料来源：宁波日报