宁波农商银行系统数字金融赋能“三农”经济跑出加速度

长期以来，我国“三农”金融服务覆盖率低，农村金融服务面临高成本、高风险、模式难寻等桎梏，农民金融服务的可得性、便利性有待提升，“三农”金融服务提质之路任重道远。宁波农商银行系统作为宁波地区服务“三农”的主力军，自2019年启动数字化改革以来，不断以数字金融力量服务“三农”，助推宁波市高质量发展建设共同富裕先行市。目前，宁波农商银行系统涉农贷款余额1706.82亿元，辖内农户建档户数180.33万户，信用户103.73万户。

“下沉+精准”，建成全覆盖服务网络

强化政银合作，高效触达“三农”。一直以来，如何解决为“三农”提供切切实实金融服务和难以有效触达各类“三农”主体尤其是小型主体之间的矛盾问题成为各金融机构的难题。宁波农商银行系统充分发挥人缘、地缘优势，积极强化政银合作，获取尽可能完善的“三农”数据，以数据激发金融服务触达效率。其中，余姚农商银行与余姚市委宣传部、大数据局联合开发“道德银行”系统，已覆盖全市21个乡镇（街道）、261个行政村，归集辖内超25万农户的多维度信息，并将数据细分到全市265个行政村、1256个责任网格中，便于对三农主体的精细化服务管理，推动普惠金融服务全覆盖。

完善普惠建档，全面覆盖“三农”。在数据体系的支撑下，宁波农商银行系统着力解决农户最普遍的融资需求，借助村内“关系人”剔除风险因素后，实现了“整村授信”，所有农户均获得了基础的授信额度（备用金），并能够在手机银行中随时支取、随时归还，目前有效农户授信服务覆盖率达99%、农户小额普惠贷款用信覆盖率26.65%。“整村授信”一方面减少了广大农户与银行之间的沟通成本，另一方面也为农户提供了最安心的资金支取模式。如奉化农商银行做透做亮桐照、栖凤渔业经济特色，以“整村授信”的形式，为桐照、栖凤渔村791艘渔船整体预授信20.8亿元，开通绿色通道，实现批发式推进，金融助力渔业产业发展。

施行差异授信，精准服务“三农”。当下，各类新型农业主体蓬勃发展，以农创客为例的新型农业带来了更为复杂的金融需求，统一模式的信贷服务远不能满足其个性化金融服务需求。宁波农商银行系统通过大数据整合需求模型，提炼客户需求清单导入员工的“展业PAD”，实现精准走访、精准对接、精准服务。例如，辖内鄞州农商银行通过与宁波市鄞州区农创客发展联合会达成战略合作，为农创客们现场授信10亿元，以“金融活水”支持“农创客”创业创新。

“适配+创新”，满足多元化金融需求

完善农村金融服务体系。农商银行服务的“三农”客户群体是对银行物理网点需求最大的群体，宁波农商银行系统通过建立健全农村金融服务网格，打造“基础金融不出村、综合金融不出镇”的服务体系，利用数字化改革赋能智能银行网点的的高效与便捷，目前，宁波农商银行系统辖内239家营业网点已开设“就近办”服务窗口，共铺设402台自助机具，可承接204项政务和公共服务职能。

拓展信贷担保模式。信贷担保难题长期限制“三农”的融资发展，宁波农商银行系统积极引入政府性融资担保，不断开发“活体抵押”“商标权质押”“专利质押”等新型融资担保方式帮助农户解决融资难题。例如，辖内余姚农商银行推出“公益林补偿收益权质押贷款”，有效解决公益林因采伐受限，不能流转和抵押、经济效益相对有限的问题，满足村民生产所需;宁海农商银行针对生猪养殖户缺少抵押物和担保人等现实困难，创新推出“生猪活体”抵押贷款产品。

创新金融服务产品。宁波农商银行系统持续加大对涉农产品的研发力度，强化“三农”细分领域的产品创新。依托农村土地经营权流转政策、政府配套支持、核心企业合作、特色动产管理等打造差异化服务体系，运用“普惠金融+金融科技+大数据”，创新建立各类强针对性的金融产品。如镇海农商银行“厚德新市民贷”，以新市民量化积分为核心，创新引入市大数据局政务信息等数据，构建起多维度、动态化新市民信用评价引擎。

“协同+共享”，共创“三农”发展新局面

建立红马甲驻农队伍。宁波农商银行系统派驻定点驻农管家，指导农户享受数字化改革带来的便利成果。如余姚农商银行在各行政村和片组网格选配支农联络员和支农协助员，形成“1名客户经理+1名支农联络员+N支名支农协助员”的普惠先锋队伍，“两员”队伍已达200多人，同时建立每周四驻勤机制，将全市划分1256个网格单元，分组开展上门服务，累计已开展驻勤服务141期。

持续服务村集体经济。为帮助解决农村集体经济数字化管理水平总体不高、审批效率低、财务监督难等问题，浙江农商联合银行联合浙江省农业农村厅开发了浙江省农村集体经济数字管理系统，全面上线“浙农经管”应用，宁波农商银行系统全面推广，实现辖内区县全覆盖，协助规范村集体资产管理。如鄞州农商银行对鄞州、海曙两区会计辅导员、农村集体三资管理服务中心代理会计、村级文书、出纳等近700人开展10期线下培训，并建立了线上总分支联动响应机制。

协同建设未来乡村。宁波农商银行系统围绕未来乡村“一统三化九场景”及“美丽乡村+数字乡村+共富乡村+人文乡村+善治乡村”的建设目标，提供一揽子综合金融服务，在未来乡村发展道路上添上重要一笔。如余姚农商银行积极加强对辖内未来乡村（社区）规划建设的关注和对接，通过信贷支持、服务融入、网点新设等方式，积极参与未来乡村（社区）建设，与8个未来乡村（社区）建设达成战略合作协议；奉化积极融入辖内五个村镇未来社区建设，实现社群集中运营，并深化区民政局工作对接，参与民政数字门牌工作。

（宁波农商银行系统供稿）