宁波通商银行深化数字融合驱动解锁共赢密码

作为金融“五篇大文章”之一，数字金融可以说是其他金融服务的“基石”“底座”“引擎”。2022年1月10日，中国银保监会办公厅印发《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》。2024年11月，中国人民银行等部门联合印发《推动数字金融高质量发展行动方案》。这些政策导向均为银行数字化转型提供了清晰指引。宁波通商银行作为成长于数字化时代的年轻城商行，以高美誉度专业“心”银行建设为愿景，以数字金融高质量发展为导向，始终坚持科技兴行，以“三个面向”为核心，强化“数字融合”驱动，促进人员、科技与业务融合，不断完善332N“五层架构”，打造面向客户专业“心”服务、面向员工数字化赋能、面向管理精细化运营的核心竞争力，推动数字金融与区域经济互助互成、共融共进的良性发展格局，为数字化转型注入新质生产力。

一、为客户“建平台”，驱动服务提体验、创价值

在数字化浪潮席卷下，银行经营发展更加注重科技赋能，深度挖掘和满足客户需求，为客户创造更大价值。该行深刻洞察趋势，坚定不移推进“数字融合”，驱动数字技术从服务保障向价值创造转变，服务专业“心”银行品牌形象打造。

（一）雕琢一站式企业金融服务平台

2024年起，该行依托“332N”科技架构精准发力，在客户服务、使用体验、价值创造等方面打出“组合拳”，雕琢企业网银一站式线上服务，全方位升级企业客户金融服务体验。一是提升客户体验。引入硬件智能读取、双重安全校验等创新技术，落地Ukey证书自动更新，有效解决企业客户Ukey证书过期需至柜面更新的问题，降低柜面业务操作占比，为客户节约时间成本。二是优化操作界面。针对客户批量转账填写时对手行号输入繁琐的问题，基于AI自动识别技术，实现对方行行号由系统智能批量补全，最大程度简化客户操作，降低其学习成本。三是创造客户价值。为满足部分企业仅查询与对账需求，推出查询版客户端，在便捷高效的同时，节约企业Ukey制作成本和证书费用。企业网银一站式平台建成后，服务近1.2万企业账户，年累计交易量超40万笔，赢得了企业客户的广泛信赖。

（二）赋能小型供应链企业融资经营

供应链金融是该行“三金”业务名片的重要“引擎”，该行大胆创新，先后推出“订单融资”“买方信贷”“经销商数据贷”等三大模式的系列金融产品，满足了中小微企业多样化的融资需求。但小型供应链企业在融资过程中依然面临与银行业务系统对接能力不足、融资重点资料传输不便、银行客户经理债项管理流程繁琐冗杂等诸多挑战，因此提出实施供应链金融科技赋能的“一大一小”策略，并聚焦着力攻坚小型供应链服务平台建设。该行供应链金融条线与科技条线紧密配合，组建数字融合团队深入客户现场实地攻克技术难题，采用轻量级、模块化的微服务架构为小型供应链企业倾力打造“心e链”产供销管理工具，赋能小型供应链企业拓宽融资渠道。该工具集采购、库存、销售管理等功能于一体，提供经营数据统计图表、融资可视化工具、融资通道等服务，客户可在系统中实时传递信息、同步至银行系统，实现销售订单管理、发票及回款管理等业务流程。工具试行以来，链上项目尽调成本降低70%，线上流转款项近亿元。后续将以“心e链”成功经验为起点，将系统覆盖至存货、预付类产品，进一步拓宽供应链企业经营与融资管理渠道，将科技能力延伸至客户端，构建开放协同的供应链金融生态。

二、为员工“造工具”，驱动减负提效率、助展业

在数字化转型进程中，该行深刻认识到数字技术不仅是服务客户的有力手段，更是赋能员工、提升内部运营效率的关键节点，为前中后台各条线提供强大的数字支撑工具，协助员工减负增能，为高质量发展注入源源不断的内驱力。

（一）智能放款工具打开客户经理“加速度”

面向信审人员及客户经理，基于部分业务笔数多、单笔金额小、授信要素及放款材料标准化程度高的特点，依托电子签约、OCR识别平台、决策引擎构建三位一体的智能放款工具，极大地提升了精英通、供应链、易秒贴等线上业务放款审核工作的质效，其中供应链自动放款件数比例超70%，放款审核整体时效提升约40%。

（二）数据实验室服务产品经理洞察“新视界”

面向零售业务产品经理，依托数据自助分析平台，建立“数据实验室”，在合规安全环境中，提供低代码的用数环境，改变“取数难、用数难、门槛高”的困局，目前已在零售业务板块初步构建“零售业务系列数据专区”，多层次、多维度地对零售业务进行全面展示。专区包含“360客户视图”，替代传统的CRM功能，全方位展示名下客户近期的业务动态；涵盖实时“数据预警”，可根据实际管理规则需要设置各类“数据预警”的阈值，以便业务产品经理第一时间介入预警场景，确保业务健康稳定增长。

（三）AI提示词推动技术支持实现“智取数”

面向后台技术支持人员，借鉴NL2SQL提示词技术，发布基于自然语言人机交互模式的网页小工具，创新设计业务语言向科技语言智能转化流程框架，将大语言模型与知识库、样例库对接，把复杂的业务需求自动转化为清晰的逻辑表达语言，进而精准映射为SQL代码。针对规模化、筛选条件较为单一的场景，基本实现“AI取数”。随着知识库与样例库的不断完善，流程中人工介入频次持续减少，最终目标是推动“人工取数”到“低代码辅助”，最终向“零代码供数”的数据智能化之路前行。

三、为管理“强引擎”，驱动经营提效能、优发展

在数字化转型推动下，数据已成为驱动银行业务创新与经营管理升级的核心引擎。该行通过深度挖掘数据价值，不仅提升了客户服务体验和员工工作效率，更在赋能银行运营、风险管控与决策支持层面实现了质的飞跃。

（一）数据力量重塑运营服务新格局

该行在前期建设“大运营工厂”基础上，升级为“大运营服务体系2.0平台”，通过可视化、流程化、工具化手段打破网点间的“信息孤岛”，实现全行网点、资源管理、柜员管理、客户服务、运营调度、渠道管理等服务的一体化管理，赋能实现“用数据管理、用数据决策、用数据转型”的目标。一是加强数据管理。基于网点监控视频采用边缘计算网关分析，实现网点厅堂营运及管理过程数据化，达成网点客流、客户保有量等数据的实时收集、展示。二是增进数据决策。定制运营可视化大屏，全方位多维度地绘制国际业务量、账户基础数据、运营人员产能等画像，直观且清晰地呈现业务关键指标和数据趋势，以指标管理、数据分析为抓手为运营决策提供参考依据。三是推进网点转型。从管理场景出发，建立线上运营审批、信息发布、运营百科，通过流程和工具驱动网点数字化管理，持续构建纵深运营管理能力。

（二）算法建模引领智能风控新进阶

该行通过对人行征信报告常用信息模块的挖掘，衍生出10大类、2万+业务含义清晰及区分度高的万维征信变量，覆盖还款历史、账户、额度、收入、负债、账龄等征信维度。在此基础上，依托大数据平台底座开展图谱关联关系算法建模，融合企业股权穿透、供应链资金流与信息流等关联特征数据，应用于小微、零售等特色业务贷前团伙反欺诈与贷后资金流向归集识别等场景。相对常规数据风控模型，采用图建模分析算法更能深挖客户间隐藏的关联风险行为，取得识别贷前中介欺诈团伙1个与贷后资金归集风险9个的效果，有效协助信贷审批人员和客户经理提升风控质量。

展望未来，宁波通商银行将紧扣《推动数字金融高质量发展行动方案》，全力深耕“数字融合”战略，聚焦园区金融、供应链金融、科创金融“三金”战略特色业务，让数字技术在客户服务、员工赋能、管理优化三大领域绽放创新光芒，在提升核心竞争力和实现高质量发展征程中，持续擦亮高美誉度专业“心”银行品牌，实现数字金融与实体经济共融共进、协同发展的高质量发展新蓝图，开启数字金融新时代的璀璨篇章。