数据赋能 流水化身“信用金” 农行宁波市分行“流水e贷”精准滴灌小微企业

无抵押、无担保，仅凭企业经营流水，就能线上申请贷款、当天审批放款？5月11日，宁波普惠金融领域再添新利器——农行宁波市分行正式上线“流水e贷”全线上纯信用贷款产品，以企业经营流水数据为核心依托，用数字化金融手段破解小微企业融资痛点，为宁波实体经济高质量发展注入强劲金融动能。

当前，数字经济与实体经济深度融合，数据要素已成为驱动发展的关键引擎。为深入贯彻党的二十大和中央金融工作会议精神，落实数字金融高质量发展部署，人民银行宁波市分行迭代升级普惠金融数据库，全面整合企业账户全量信息，深挖数据融合应用价值，为金融机构创新普惠金融产品筑牢了坚实的数据基石。

农行宁波市分行工作人员设计开发“流水e贷”

紧扣政策导向、落实普惠要求，农行宁波市分行主动对接宁波数字金融发展整体布局，充分依托宁波市融资信用服务平台（宁波市民营企业信用信息服务平台）资源，有效打通金融信息、公共信息和商业信息的应用渠道，精准聚焦小微企业融资痛点难点，创新推出“流水e贷”，以数字化转型为抓手，持续赋能普惠金融服务提质增效。

小微企业作为市场经济的“毛细血管”，在稳定就业、推动经济发展、保障民生等方面发挥着不可替代的作用。宁波本地小微企业普遍存在资产体量小、财务制度不够完善、缺乏足额抵押物等现实情况，在传统信贷模式下，企业日常经营产生的海量流水数据无法转化为有效信用凭证，不少经营状况良好、发展前景优质的小微企业，常陷入“有经营、无抵押、融资难”的窘境，资金周转、产能扩张等合理需求难以得到及时满足。

破局痛点，靶向发力！“流水e贷”彻底打破传统信贷对抵押物的依赖，将企业经营流水变为融资“硬通货”，为小微企业开辟了一条纯信用、全线上的便捷融资通道。该产品深度整合企业账户收支、交易对手、交易频次、交易摘要等全量流水数据，运用大数据分析技术构建精准的企业经营画像与科学完善的信用评分体系，聚焦企业现金流这一核心指标，真实、全面评估企业经营实力与还款能力，真正实现信用可量化、数据能变现。

宁波某电子产品制造类科技小微企业生产车间

产品上线首日便迎来“开门红”。宁波一家电子产品制造类科技小微企业，因无足额抵押物，此前多次申请传统贷款均未成功。此次，该企业凭借稳定优质的经营流水线上提交贷款申请，农行系统通过自动化审核快速完成信用评估与授信，当天便批复500万元授信额度，企业随即提款100万元，及时补足了原材料采购的资金缺口。“没抵押也能贷到款，当天申请当天到账，真是帮我们渡过了难关！”企业负责人的由衷感慨，正是“流水e贷”精准高效服务的生动印证。

初心如磐，赋能不止。展望未来，农行宁波市分行将持续深化与市级融资信用服务平台合作，迭代优化“流水e贷”功能，拓宽数据应用场景，提升风控与服务体验。同时，坚守服务实体经济使命，加大对小微企业、科技创新、乡村振兴等领域的支持力度，以创新产品、优质服务、高效流程，推动普惠金融高质量发展，为宁波构建新发展格局、实现经济社会高质量发展贡献农行力量！

（通讯员 陈芋荣 黄金翔）