风控乃P2P平台生命线 如何找准痛点

P2P理财：究竟什么是风控

风控是一个大家日日谈，月月谈，但是谈到最后结果是你也不懂，我也不懂的事情。通用的说法，风控就是贷前、贷中、贷后的处理方式，互联网式的说法风控就是大数据，互联网思维的说法风控就是完美闭环，人情式说法风控就是极高的违约成本。

每个说法后面我们都能找到真实的案例来支撑，但是我们抛开这些形而上行的说法回归到原点，我们再来看看风控的背后到底隐藏着怎么样的逻辑。

坏账和逾期是怎样产生的？

网贷行业，首先要有投资交易，也就是借款人要借款必须有借款需求支撑，但是很多借款人对于自己到底需要多少钱和承受多高的利息是没多少概念的。

很多借款企业，尤其是处在企业发展转折中，似乎前景无限美好的虚拟幻想之下，容易给自己制造烟雾弹。而在此过程中，大部分的企业一方面对于自身所需的实际资金数额不能清晰认识，另一方面，过高估计自身前景和债还能力。

那么我们再来看放贷机构，作为一个放贷机构其本质就是冲着利字去的，于是高利息必然是放贷机构的首要法门，再有作为民间金融高利息覆盖高风险是市场铁律，不这样做必然无法掩盖自己的坏账和逾期。

因此在机构这个点上就出现了这样的问题：1、机构对于借款人尽职调查不够。2、利率过高，甚者严重超过借款人的承受范围。3、借款人资金需求量以及真正需求时间没有进行较为准确的计算。

于是借款人和机构之间信息不对称就产生了，机构高估借款人和自己的追债能力，借款人模糊自己的自己成本承受能力加大自己的成本，其最后的恶性循坏就是借款人没钱还，贷款机构借出的钱变成坏账。

三益宝：专业标准风控，杜绝凭空预估

那么问题来了，对于现今的互金行业，绝大多数都是线下转线上的，怎么衡量和处理好这个关系成为了当今不少平台头疼的事情。

“做好风控的难点，就是处理好需求和利润的平衡关系。”在行业采访中，三益宝网贷平台项目负责人指出，很多三益宝的投资人都反映这个平台的标有时并不充足，其实是因为很多项目都在三益宝严格数字化、标准化的风控下死掉了，拿不到最终的贷款资格。

“在利率上我们可以做适当让步，但是企业借贷指标不合格，即便到了签约的最后一步，还是要终止项目。”三益宝项目部负责人表示，这无疑给三益宝自身的运营带来很大的挑战，尤其是业务人员和风控人员。

拍脑袋凭空预估的时代已经过去了，现在的三益宝风控，靠的是实打实的考察评估和数字化的标准对接。数字是中立的，从早期的贷前审查、到企业的实地考察、再到账目清查以及负债情况调查，还有企业的资产情况，都要具化成数字表现出来。

三益宝最后一步的风控王牌，便是平台对于借款企业方的绝对控股，这也是遵循了极高违约成本这一原则，即便在发生逾期的情况下，平台也能占据完全主动的地位，将借款企业的资产变卖折现，保障投资人的本息收益。